Исж инвестиционное страхование жизни русский стандарт

Содержание
  1. Доход не гарантирован: можно ли заработать на ИСЖ
  2. Как работает ИСЖ
  3. Преимущества ИСЖ
  4. Недостатки ИСЖ
  5. Как и куда инвестируются средства
  6. На что обратить внимание
  7. Инвестиционное страхование жизни – развод или нет? Реальные отзывы
  8. Что такое инвестстрахование
  9. Для чего оформлять ИСЖ
  10. Налоговые вычеты
  11. О ключевых достоинствах и недостатках
  12. Подводные камни
  13. Что такое накопительное страхование жизни
  14. Сходства и отличия от ИСЖ
  15. Стоит ли использовать
  16. Что лучше: НСЖ, депозит или ИСЖ
  17. Заключение и расторжение договора инвестстрахования
  18. Условия договора: чему уделить внимание
  19. Обзор лучших программ ИСЖ
  20. Заключение
  21. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): выгодно или нет
  22. Что такое инвестиционное страхование жизни
  23. Как работает инвестиционное страхование жизни
  24. Сбербанк
  25. Росгосстрах
  26. Плюсы ИСЖ
  27. Минусы ИСЖ
  28. Инвестиционное страхование жизни
  29. Инвестиционное страхование жизни – отзывы, получение полиса в Сбербанке и Росгосстрах
  30. Преимущества и недостатки данного вида страхования
  31. Что пишется в договоре
  32. Страховые случаи
  33. Стоимость полиса
  34. Отзывы застраховавшихся
  35. Как нас разводят в банках на страхование жизни. ИСЖ и НСЖ вместо депозита
  36. Жажда халявы отбирает у населения России деньги
  37. НСЖ
  38. ИСЖ
  39. Реальная доходность
  40. Кому это выгодно?
  41. Преимущества
  42. Что делать?

Доход не гарантирован: можно ли заработать на ИСЖ

Исж инвестиционное страхование жизни русский стандарт

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) остаётся драйвером рынка страхования жизни. В I квартале 2021 года сборы по этому продукту составили 46 миллиардов ₽ — это 48% премий в данном сегменте рынка. При этом по сравнению с аналогичным периодом прошлого года сборы страховщиков по ИСЖ сократились на 26%.

Одна из возможных причин такого снижения — ужесточение регулирования в области продаж этого продукта.

Во-первых, с 1 апреля начало действовать указание ЦБ РФ о раскрытии информации потребителям: отныне агенты (то есть банки), предлагая клиентам приобрести полисы ИСЖ, обязаны предупреждать их обо всех их рисках.

Кроме того, ещё в прошлом году был принят стандарт Всероссийского союза страховщиков, предписывающий раскрывать информацию о сути ИСЖ.

Все эти меры направлены на снижение так называемого мисселинга — случаев, когда клиента вводят в заблуждение и пытаются продать не тот товар или услугу, за которыми он обратился изначально. Правда, документ ВСС — это отраслевой стандарт, а не федеральный закон. А Центробанк не ответил Сравни.ру на вопрос о том, как изменилось число жалоб на недобросовестную продажу ИСЖ после начала действия указания регулятора.

Как работает ИСЖ

Полис инвестиционного страхования жизни — это одновременно и инвестиционный, и страховой продукт. Обычно средства вносятся клиентом единовременно, затем часть из них размещается на вкладе или в ОФЗ, часть — вкладывается в другие инвестиционные инструменты. Минимальный срок действия такого полиса — 3 года.

Договором ИСЖ предусмотрено страхование жизни клиента, как правило, включаются риски дожития до конца срока действия полиса и смерти застрахованного.

В случае дожития клиент получает обратно сумму взносов и, в случае его наличия, инвестиционный доход.

Если же во время действия программы он умирает, выгодоприобретатель (например, родственник) получает страховую выплату, а в конце срока — ещё и всю сумму инвестиций с возможным доходом.

«Порог входа» в ИСЖ обычно равен 100 тысячам ₽. По словам независимого финансового советника Екатерины Голубевой, это продукт для состоятельных людей, которые хотят сохранить свой капитал, в том числе и от возможных взысканий.

«Для обычных [менее состоятельных] клиентов это инструмент для комфортного знакомства с фондовым рынком, — считает руководитель инвестиционного управления СК “Росгосстрах Жизнь” Дмитрий Нуриахметов. — Безусловно, полностью менять депозит на ИСЖ (как и на любой другой инструмент) не рекомендуется. Рекомендуется при сохранении депозита часть денег попробовать инвестировать в ИСЖ».

По словам руководителя управления инвестиционных операций СК «Сбербанк страхование жизни» Бориса Борзунова, основное отличие инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) от НСЖ в том, что ИСЖ считается не «защитным», а «доходным» инструментом.

По нему клиент единовременно инвестирует всю сумму средств на среднесрочную перспективу (3–7 лет) и выбирает определённую инвестиционную стратегию из линейки предлагаемых страховщиком базовых активов: облигации, акции, сырьевой рынок, недвижимость и т. д.

Читайте по теме: Многоликий полис: о чём нужно помнить, оформляя НСЖ

Преимущества ИСЖ

1. Защита активов от взысканий, конфискаций и раздела имущества.

Полис страхования жизни не является имуществом. «На средства, вложенные через полисы ИСЖ, не может быть наложен арест, конфискация, они не подлежат разделу при разводе, — рассказывает Екатерина Голубева. — Многие предприниматели пользуются продуктом именно по этой причине».

2. Действует защита капитала.

В конце срока полиса клиент получит обратно все вложенные деньги, а возможно, и доход. «Риска потерять даже часть вложенных денег нет никакого, — уверяет Дмитрий Нуриахметов.

— При падении рынка человек, инвестировавший в ПИФы или акции, уйдёт в минус, а с ИСЖ вернёт все вложения.

Благодаря этому преимуществу ИСЖ подходит либо консервативным инвесторам, либо инвесторам-новичкам, которые хотят попробовать свои силы на фондовом рынке, но не готовы рисковать». 

При этом важно понимать, что в случае, если человек не получит никакого дохода (или получит, но заметно ниже, чем мог бы иметь по другим инструментам), то речь идёт об упущенной в течение срока действия договора выгоде. 

3. Продукт включает в себя страхование по риску ухода из жизни

У каждой компании могут быть свои условия, но чаще всего в случае смерти застрахованного страховщик выплачивает его родственникам 100% страховой суммы, указанной в договоре.

4. Можно получить социальный налоговый вычет

Если программа оформлена в пользу себя и близких родственников на срок от 5 лет, россиянин имеет право получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости полиса (по размеру налога на доходы физических лиц). Однако вычет можно получить с суммы не более 120 тысяч ₽, то есть вернуть можно максимум 15 600 ₽.

Кроме того, выплата в случае ухода клиента из жизни, а также наследование средств по программе не подлежит налогообложению.

Читайте по теме: 7 полезных фактов о получении налогового вычета

Недостатки ИСЖ

1. Серьёзные потери при досрочном расторжении договора

Если клиент захочет забрать деньги раньше срока, то в первые годы действия договора  сможет забрать меньше, чем вложил. Например, на второй год это может быть около 50% вложенных денег. Ближе к концу срока договора выкупная сумма становится близка к 100%.

«ИСЖ часто открывается на длительные сроки — от 3–5 лет, а возможность расторжения предусматривает очень малую выкупную сумму по сравнению с внесёнными платежами, — говорит Екатерина Голубева. — Об этом чаще всего при продаже полисов ИСЖ стараются умалчивать».

2. Доход не гарантирован

Директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний агентства «Эксперт РА» Ольга Скуратова отмечает, что неопределённость по уровню доходности по полисам ИСЖ крайне высока.

«По ИСЖ в настоящее время нет полной публичной информации, — рассказывает Скуратова.

— Страховщики жизни самостоятельно принимают решение о частоте и необходимости информирования клиента о доходности в период действия полиса».

По словам Екатерины Голубевой, реальная доходность чаще существенно ниже ожидаемой и той доходности, на которую ориентируют при продаже. «Это зачастую и является причиной досрочного расторжения полисов», — предполагает финансовый советник.

Слова экспертов подтверждает и статистика. По данным ЦБ, доходность почти половины полисов (48%), действие которых закончилось в период с начала 2021 года по конец I квартала 2021 года, составила менее 1%. Всего 12% из 80 000 полисов имели доходность выше 5%.

3. Взносы не застрахованы в АСВ

Несмотря на то, что полисы часто распространяются через банковский канал продаж, все обязательства перед клиентом несёт именно страховая компания, а не банк, в котором проходило заключение договора. Поэтому здесь не учтены риски, которые могут возникнуть, если страховая компания по каким-то причинам прекратит свою работу. Однако эти риски минимальны, считает Екатерина Голубева.

Как и куда инвестируются средства

По словам страховщиков, часть взноса гражданина идёт в так называемый «гарантийный фонд» (надёжные финансовые инструменты с фиксированной доходностью, например депозиты или ОФЗ). Он обеспечивает возвратность всей инвестированной суммы даже при падении рынка.

Вторая часть — в «рисковый фонд». «Страховщик приобретает опционы, которые позволяют получить инвестиционный доход при росте рынка, — рассказывает Дмитрий Нуриахметов.

— Опционы могут покупаться на самые разнообразные активы, лежащие в основе инвестиционной стратегии, которую выбирает сам клиент».

По словам Нуриахметова, наиболее популярны сегодня стратегии ИСЖ, привязанные к динамике различных видов акций. Их выбирают более 50% людей, вложившихся в ИСЖ.

У большинства компаний в продуктовой линейке ИСЖ встречаются индексы с участием в развитых рынках, преимущественно в рынке США, или отраслевые индексы фармацевтической или медицинской направленности, а также технологический и потребительский секторы.

Вторыми по востребованности идут облигационные стратегии ИСЖ. Облигации традиционно считаются менее волатильным инструментом, и их предпочитают инвесторы с более консервативным риск-профилем. «Реже всего можно встретить недвижимость и товарные рынки — обычно это стратегии на золото, нефть и товарные индексы», — говорит Нуриахметов.

На что обратить внимание

Екатерина Голубева призывает обратить внимание прежде всего на то, что часто полисы ИСЖ продают в банках под видом депозитов с повышенной ставкой, не разъясняя по сути всех различий. 

Впрочем, с этой практикой призвано бороться апрельское указание ЦБ. Ужесточить требования регулятор решил именно после того, как в 2021 году выявил продажи полисов ИСЖ под видом вкладов и ситуации, в которых клиентам говорили, что доходность по ИСЖ будет значительно выше, чем по депозитам.

«Многие граждане ошибочно полагали, что они разместили средства на банковском депозите, что их средства застрахованы АСВ, что они могут забрать вложенные средства в любой момент без потери их части или что получение высокого инвестиционного дохода гарантировано, — объясняет Ольга Скуратова.

—  На самом деле всё вышеперечисленное для инвестиционного страхования жизни неверно, но часто в банках при продаже этого продукта не акцентируют на этом внимание. И граждане с низкой финансовой грамотностью могут приобрести его ошибочно, не вполне понимая сопутствующие риски и ограничения».

«Внимательно читайте условия договора или полиса, подписывая те или иные документы, — советует Голубева. — Обращайте внимание на условия досрочного расторжения, а также на само наполнение полиса с точки зрения инвестиционных инструментов».

Финансовый консультант Сергей Наумов вообще считает, что инвесторам лучше разделять «страхование» и «инвестиции» и не смешивать их между собой.

«Если хочется застраховать свою жизнь и здоровье, лучше заключить обычный договор рискового страхования жизни, — считает он.

—  Сумма взносов по сравнению со взносами по полисам ИСЖ там будет не очень большая, а защита будет примерно на том же уровне».

Оставшуюся сумму (по сравнению с той, которая потребовалась бы для взносов по полису ИСЖ), по мнению Наумова, в зависимости от срока инвестиций можно разместить на депозите, в ОФЗ или фонде денежного рынка либо составить диверсифицированный портфель из низкозатратных фондов на основе российских и зарубежных акций и облигаций (через обычный брокерский счёт или ИИС).

В этой ситуации инвестор получит и страховую защиту, и всю доходность от инвестирования собственных денежных средств и не будет при этом платить комиссии банкам и страховым компаниям в рамках полисов ИСЖ.

«Сочетание “рисковое страхование + депозит” или “рисковое страхование + инвестиционный портфель” для инвестора будет гораздо лучше, чем полисы ИСЖ», — уверен Наумов.

Екатерина Аликина, фото: Ламия Аль Дари

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2021/8/5/dokhod-ne-garantirovan-mozhno-li-zarabotat-na-iszh/

Инвестиционное страхование жизни – развод или нет? Реальные отзывы

Исж инвестиционное страхование жизни русский стандарт

Здравствуйте, дорогие друзья!

Сегодня хочу обсудить инвестиционное страхование жизни. Или проще — ИСЖ. Уверен, многим приходилось сталкиваться с аббревиатурой. Предлагаю подробно разобрать, что же она подразумевает, какие функции выполняет инвестиционное страхование.

Что такое инвестстрахование

Инвестиционное страхование жизни выполняет две функции. Первая заключается в классической страховой защите клиента. Вторая направлена на получение прибыли путем инвестирования. Отмечу, что список финансовых активов для вложений утверждается страховщиком.

Для чего оформлять ИСЖ

Инвестиционное страхование жизни — это некий вклад на относительно небольшой срок (три-пять лет). От классического банковского депозита его отличает более высокая потенциальная выгода.

Кому подойдет инвестиционный продукт? Тем, кто имеет свободные деньги и хочет сделать вложение.

Страховые фирмы имеют разные инвестиционные стратегии, значит, вы вправе выбирать, во что конкретно будут вложены ваши деньги. Клиентам предлагается приобрести акции или облигации крупных зарубежных корпораций. Как правило, они специализируются на оказании ИТ-услуг, производстве фармацевтических товаров или индексах металлов.

Налоговые вычеты

Ключевая особенность ИСЖ заключается в предоставлении финансовых льгот. Каждый клиент получает налоговый вычет, объем которого составляет 13% от внесенного платежа. Кроме того, с него снимаются обязательства погашения налоговых начислений по страховым выплатам.

Отмечу, что предел взноса, с которого разрешено оформить вычет, равен 120 000 р. Причем применяется он исключительно для вкладов сроком от пяти-шести лет.

Если прибыль превышает установленную ставку рефинансирования, на размер превышения накладывается подоходный налог. Иными словами, максимальная сумма к возмещению — 15 600.

О ключевых достоинствах и недостатках

Разбирая особенности ИСЖ, упомяну и его основные плюсы и минусы.

К положительным аспектам инвестиционного страхования жизни относят:

  • начисляемые выплаты не подвергаются налогообложению;
  • страховые взносы не арестовываются, не конфискуются, не делятся между супругами во время бракоразводного процесса;
  • компенсации начисляются адресно, не наследуются;
  • возможность оформить 13-процентный налоговый вычет.

Из минусов инвестиционного страхования можно выделить недостаточную защищенность. Никто не может дать гарантий, что к концу действия договора страховая компания не обанкротится. Если же вы захотите расторгнуть сделку раньше времени, придется выплачивать компенсацию, размер которой может превышать 70% от общего объема вложений.

Подводные камни

Важно понимать, что страховая компания отдает не весь объем прибыли, что был заработан на инвестициях клиентских взносов. Размер выплачиваемой доли определяется «коэффициентом участия». Он прописывается в договоре, не изменяется в течение всего срока действия. На практике клиенту достается около 50-80% доходности.

Отсюда главный вывод — фактическая прибыль по ИСЖ всегда ниже, нежели прогнозы рекламных проспектов. Решив оформить инвестиционную страховку жизни, уточните коэффициент участия. Это ключевой фактор, определяющий доход.

Что такое накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни — долгосрочная программа, которая также сочетает две функции: защиту клиента и извлечение прибыли. Финансовый продукт обычно выбирают для получения дополнительной пенсии, средств на образование детей и т. д.

Полис НСЖ не просто инструмент, помогающий копить деньги. Это уникальное средство, исключающее риски, которые могут наступить в случае смерти, утраты платежеспособности страхователя и т. д.

Сходства и отличия от ИСЖ

Люди, не погруженные в тему, могут предположить, что инвестиционное и накопительное страхование жизни — равнозначные финансовые продукты. Однако они кардинально отличаются друг от друга.

Таблица ниже наглядно демонстрирует это.

Накопительное страхование жизниИнвестиционное страхование жизни
Для извлечения доходаНе подойдетЕсть высокая вероятность получения прибыли, однако риски не исключены
Для накопленияПодойдет, если в течение долгих лет вы будете делать регулярные обязательные взносыНе подойдет, поскольку требуется единовременный взнос
Для страховкиПодойдетНе подойдет
Для защиты денежных средств (в случае развода, раздела имущества и т. д.)ПодойдетПодойдет

Стоит ли использовать

Резюмируя выше сказанное, могу заключить, что накопительное страхование жизни подойдет лишь тем людям, что готовы в течение длительного времени вносить регулярные платежи. Если же вы рассчитываете на отдачу в кратчайшие сроки, обратите внимание на другие финансовые продукты и услуги.

Что лучше: НСЖ, депозит или ИСЖ

Чтобы ответить на вопрос, предлагаю рассмотреть рядовой пример из жизни.

Предположим, что Сергей хочет накопить миллион рублей. Достигнуть желаемого он может двумя способами: либо с помощью НСЖ, либо посредством депозитных инструментов. Инвестиционные программы позволяют работать с ценными бумагами, но не предполагают планомерного накопления материальных средств.

В случае с депозитом наследники Сергея получат лишь сумму, что была фактически накоплена при жизни. Однако не сразу, а после полугода.

В случае с НСЖ им достается весь миллион, и не через шесть месяцев, а гораздо быстрее. Стандартный срок выплаты — две недели. Деньги получают не наследники, а те люди, которые были указаны в качестве выгодопотребителей.

В таком ключе накопительное страхование жизни представляется более привлекательным инструментом.

Заключение и расторжение договора инвестстрахования

В первые четырнадцать дней с момента заключения договора инвестиционного страхования жизни действует так называемый «период охлаждения» — то время, когда можно вернуть всю сумму целиком.

Чтобы сделать это, необходимо:

  1. Обратиться в страховую компанию для составления заявления о расторжении.
  2. Дождаться ответа от страховщика. Как правило, это занимает до 10 дней.
  3. Получить выплату в случае положительного решения в вашу пользу.

Для расторжения требуется предоставить следующие документы:

  • паспорт (ксерокопию и оригинал);
  • договор с СК;
  • бумаги, подтверждающие законность причин для аннулирования.

Отмечу, что в полном размере вы можете возвратить сумму только в течение первых четырнадцати дней. По истечению этого срока в силу вступают условия соглашения, позволяющие страховщику взимать издержки. Их размер составляет от 30 до 90 процентов.

Условия договора: чему уделить внимание

Юристы рекомендуют учитывать следующее:

  1. Срок открытия вклада — от трех до десяти лет.
  2. Взнос вносится единовременно и в полном объеме.
  3. Предельный минимальный порог вхождения — 30 000 рублей.

Инвестиционный договор страхования начинает действовать в тот момент, когда клиентом был внесен взнос.

Обзор лучших программ ИСЖ

Сегодня программы инвестиционного страхования жизни предлагают практически все крупные финансовые компании.

Заслуживают внимания предложения таких организаций, как:

  • РОСГОССТРАХ;
  • Сбербанк;
  • СОГАЗ;
  • Альфа-страхование;
  • РЕСО-гарантия.

Внимательно читайте условия инвестиционного договора страхования жизни.

Заключение

Могу заключить, что инвестиционное страхование жизни — весьма полезный финансовый продукт, к которому стоит присмотреться сегодня.

На этом все. , чтобы не пропустить что-нибудь интересное.

Источник: https://greedisgood.one/investitsionnoe-strakhovanie-zhizni

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ): выгодно или нет

Исж инвестиционное страхование жизни русский стандарт

Инвестиционное страхование жизни — симбиоз страхового продукта и инвестиций. Для многих людей это еще малоизвестная финансовая услуга. Однако активность банков по ее популяризации способствует росту интереса к ней среди потенциальных клиентов.

Что такое инвестиционное страхование жизни

Этот финансовый продукт рассчитан на физических лиц. Кроме непосредственно страховых компаний, активно ее распространением занимаются и банки.

Нередко инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) предлагается сотрудниками финансового учреждения в качестве альтернативы  банковским вкладам. Что же это такое и какой доход оно может принести клиенту?

По сути ИСЖ объединяет в себе услугу страхования жизни и инвестирование в различные финансовые активы.  За счет последнего, как раз и достигается доходность операции. Ведь вложенные деньги клиента направляются управляющей компанией на покупку высоколиквидных активов, таких например как, золото, облигации, акции крупных компаний и т.п.

Наличие же фактора страхования предусматривает защиту клиента от следующих рисков:

  • естественной смерти;
  • гибели в результате несчастного случая;
  • болезни, которая привела к инвалидности.

Кстати, перечень страховых событий может быть расширен. Все зависит от индивидуальных договоренностей между клиентом и страховой компании.

Однако, это не значит, что средства будут выплачены человеку или его доверенному лицу только при наступлении вышеописанных событий. Получить свои деньги плюс инвестиционный доход клиент может также после завершения срока действия договора.

И здесь стоит учесть, что особенностью ИСЖ является его долгосрочный характер. Как правило, минимальный период страхования составляет 3 года. При желании клиент может заключить договор и на 10-15 лет или еще дольше.

Как работает инвестиционное страхование жизни

Клиент, заключив договор инвестиционного страхования жизни, обязывается с определенной периодичностью вносить конкретную сумму на счет страховой компании. Это может быть как ежемесячно, так и ежеквартально или ежегодно.

Размер страхового взноса определяется индивидуально и зависит от среднемесячного дохода человека или его семьи. Одни, например, готовы откладывать 10%, другие 30% или даже 50% своего ежемесячного дохода. Сумма взноса может быть как фиксированной, так и плавающей.

Получив деньги от клиента, страховая компания их разделяет на две части:

  • первая направляется в низкорискованные финансовые инструменты, такие например, как вклады в стабильных банках с высоким рейтингом надежности. Таким образом, компания обеспечивает сохранность денег клиента и получение минимального дохода;
  • вторая часть используется для покупки более рискованных финансовых инструментов: акции, драгоценных металлов, валюты и т.д. Каждая компания специально разрабатывает стратегию деятельности на бирже, чтобы не потерять деньги клиента, а еще больше их приумножить. И скажем сразу, забегая вперед, что не всем это удается.

Если в течение срока действия договора с клиентом случается страховой случай, тогда ему или его доверенному лицу перечисляется накопленная сумма и инвестиционный доход. Однако, если инвестиционная стратегия компании «провалилась», то клиенту возмещается только гарантированный взнос, который состоит из его периодических платежей.

После завершения срока действия договора клиент также должен получить все свои накопления и инвестиционный доход. Но как описывалось выше, последнее не гарантировано.

Сбербанк

Лидер банковской сферы предлагает клиентам «Сбербанк Премьер» и «Сбербанк Первый» заключить договор ИСЖ. Услугу предоставляет ООО СК «Сбербанк страхования жизни» по программам:

  • СмартПолис — стандартные параметры продукта предусматривают минимальный срок действия договора 5 лет. Клиент самостоятельно выбирает стратегию инвестирования по таким направлениям: глобальный фонд облигаций, недвижимость, новые технологии, золото, глобальный нефтяной сектор;
  • СмартПолис купонный — дает возможность клиенту получать ежегодный фиксированный доход. Программа работает в двух валютах в рублях или долларах. Те, кто отдали предпочтение, национальной денежной единице могут заключить договор на 5 лет, для долларов же срок действия программы составляет 7 лет.

ИСЖ в Сбербанке является одним из самых популярных предложений на рынке страхования.

Росгосстрах

Росгосстрах предлагает оформить инвестиционное страхование жизни по программе «Управление капиталом». Клиент самостоятельно выбирает стратегию инвестирования между:

  • консервативной – в данном случае 60% взноса направляется в активы с низким уровнем риска (облигации, депозиты крупных банков), а остальные 40% в акции различных компаний. Такое разделение дает возможность снизить до минимума все риски и обеспечить клиенту доход выше, чем по банковским вкладам;
  • сбалансированной – здесь пропорции установлены наоборот: 40% взноса направляется в надежные и стабильные активы с минимальной доходностью, а оставшиеся 60% используют для покупки акций компаний. Эта программа дает возможность при удачном стечении обстоятельность получить более высокий доход;
  • динамичной – самая высокодоходная стратегия, но в тоже время и с самым большим уровнем риска. Она предусматривает размещения 10% взноса в облигациях и вкладах, а 90% в наиболее доходных инструментах рынка.

В зависимости от программы размер взносов колеблется:

  • стандарт – 150 тысяч рублей единовременный или же 60 тысяч годовой, также дополнительно можно класть 10 тысяч рублей;
  • ВИП – 600 тысяч рублей единовременный, годовой 180 тысяч, а дополнительные взносы от 30 тысяч рублей.

Русский стандарт предлагает своим клиентам заключить договор на инвестиционное страхование жизни по программе «Формула жизни». Чтобы стать участником необходимо внести минимальный взнос в размере 100 тысяч рублей. На выбор клиенту предоставляется 4 инвестиционных стратегии:

  • российская экономика – размещение денег в акции перспективных российских компаний;
  • мировая экономика – деньги инвестируются в ценные бумаги международных компаний;
  • здравоохранение – акцент делается на инвестиции в капитал компаний и организаций, которые представляют фармацевтическую отрасль;
  • недвижимость – покупка самых выгодных для инвестирования объектов недвижимости.

Плюсы ИСЖ

Чем же может привлечь людей инвестиционное страхование жизни?

Во-первых, наличием ряда налоговых льгот. Клиенту, который заключил договор ИСЖ, положен социальный налоговый вычет НДФЛ.

Но максимальный размер страховой суммы для налогового вычета ограничен 120 тысячами рублями и претендовать на налоговые льготы могут только граждане, которые заключили договор страхования жизни на срок не менее 5 лет (п.4 ст.219 НК).

Кроме этого, страховая выплата при наступлении страховых событий (смерть, инвалидность и т.п.) не облагается налогом.

Во-вторых, юридическими особенностями. Деньги которые переданы страховой компании не являются собственностью клиента, а значит они не подлежат конфискации, плюс на них исполнительная служба не сможет наложить арест.

Еще одним положительным моментом является упрощенная схема выплаты денег в случае смерти клиента. Накопленные средства не передаются по наследству, а перечисляются лицу, указанному в договоре как выгодоприобретатель.

Причем ждать полгода, чтобы получить деньги не нужно, все происходит намного быстрее, в течение срока предусмотренного условиями договора (в большинстве компаний — 30 дней).

В-третьих, страховые компании гарантируютвозвращение всех взносов клиента при любых обстоятельствах.

Минусы ИСЖ

Относительно же недостатков, то они следующие:

  • отсутствие 100% вероятности получения высокого инвестиционного дохода. Это значит, что если выбранная стратегия «не сыграла», то по завершению срока действия договора клиент получит назад только гарантированный доход. При этом размер последнего может быть существенно меньше той суммы, что он мог заработать, разместив деньги на вкладе;
  • сложности с возвращением своих денег в случае банкротства страховой компании. Чтобы претендовать на выплату, клиенту нужно будет зарегистрироваться в реестре кредиторов;
  • не все события считаются страховыми, каждая компания в договоре прописывает множество исключений, которые не дают право на получение страховой выплаты или существенно снижают ее размер. Поэтому, чтобы получить назад свои деньги и доход необходимо внимательно читать договор перед тем, как его подписывать.

Инвестиционное страхование жизни

Инвестиционное страхование жизни дает возможность защитить себя и своих родных от неблагоприятных событий, которые могут случиться. Как правило, беда приходит тогда, когда к ней не готовы, например, внезапная болезнь, для лечения которой нужны дорогостоящие лекарства или уход из жизни. В таких случаях всегда срочно нужны деньги.

Наличие действующего договора ИСЖ позволит избежать таких моментов, как поиск средств среди знакомых и родственников, а также оформление кредита.

Страховая компания в зависимости от условий договора обязывается выплатить страховое возмещение. Например, в большинстве договоров в случае смерти клиента предусматривается выплата в размере 200% от накопленных страховых взносов.

Относительно же инвестиционного дохода, то здесь «все сложно». Клиент может его как получить, так и нет. Все зависит от стратегии, которую он выбрал.

Хотя в последнее время наличие большой конкуренции способствует развитию рынка. Условия договоров становятся более гибкими и ориентированными на клиентов. Начинают появляться программы с множеством дополнительных опций.

Например: автопролонгация договора, смена стратегии, автоматическая фиксация дохода и т.д. Что делает услугу ИСЖ еще более популярной и интересной для людей.

Но в тоже время отсутствие стабильных гарантий со стороны государства существенно снижают привлекательность ИСЖ.

Потенциальным клиентам проще и понятней положить деньги на вклад, чтобы получить минимальный, зато реальный доход. Чем ждать 3-5 лет, только и думая, просуществует все это время страховая компания или закроется.

Александр Бабин

Источник: https://finansoviyblog.ru/investicii/investitsionnoe-strahovanie-zhizni.html

Инвестиционное страхование жизни – отзывы, получение полиса в Сбербанке и Росгосстрах

Исж инвестиционное страхование жизни русский стандарт

Во всем мире таким финансовым обеспечением выступает инвестиционное страхование жизни.

Это накопительное страхование жизни, совмещенное с вложением средств в прибыльные финансовые инструменты.

Эта услуга помогает обезопасить вложенный капитал от рисков и защитить жизнь путем получения высокого дохода от управления финансовыми инвестициями на фондовом рынке.

Преимущества и недостатки данного вида страхования

Преимущества:

  1. Налоговые льготы – выплаты не подлежат обложению налогом на доходы, есть возможность компенсировать затраты путем получения налогового вычета (13%).
  2. Гарантированный возврат капитала;
  3. Полисы защищены от судебных претензий (в случае наложения взыскания или ареста имущества внесенные средства не конфискуют, они не делятся при бракоразводном процессе). Это объясняется тем, что полис не имеет никакой стоимости, пока не окончен срок договор страхования. Покупая ценные бумаги через полис, клиент не является владельцем приобретённых бумаг, хотя только он может принимать решение, как распоряжаться этими бумагами, оставлять их в портфеле или продавать, когда это лучше делать.
  4. Возможность вложения средств в высокодоходные финансовые инструменты с минимальными затратами и значительно низшим порогом входа. Страховая компания может минимизировать ваши затраты и снизить порог входа благодаря агрегации средств клиентов.
  5. Высокая степень безопасности. Страховая фирма скрупулезно подбирает финансовые инструменты, в которые можно инвестировать. А деятельность страховой фирмы находится под контролем правительства страны и незаинтересованных регуляторов.
  6. Страхователь имеет стопроцентную гарантию на получение страхового возмещения его родственниками в случае его смерти.

Технологию отчисления части накоплений в инвестиционные фонды зарубежные страны освоили уже давно. Российское законодательство еще не может в полной мере перенять международный опыт, поскольку этому препятствует ряд неблагоприятных условий.

Во-первых, согласно директивам Министерства финансов суммарная доля активов, размещенных в инвестиционных фондах, не может быть больше 10% от суммы капитала по страхованию жизни.

Во-вторых, согласно законодательной базе страховая сумма должна быть определена в момент подписания договора. Для Unit-Linked это невыполнимо, поскольку доход от инвестирования нельзя высчитать заранее и его никак не можно гарантировать.

Что пишется в договоре

В договоре фиксируются сроки страхования, размер и периодичность взносов, основные риски, наступление которых будет основанием для выплаты компенсации. Также предусматривается освобождение от оплаты взносов при получении инвалидности. В договоре описывается перечень документов, которые необходимо предоставить для получения выплаты.

Оговаривается ответственность сторон при ненадлежащем выполнении ними обязанностей. Договор составляется в трех экземплярах.

Документ может вручаться страхователю лично, а может отправляться почтой.

В договоре указываются адреса сторон и реквизиты для перечисления взносов. После подписания документов, сотрудник компании заверяет свою подпись печатью.

Клиенту выдается полис, который является гарантией выплаты страховой суммы при наступлении определенных случаев.

Страховые случаи

Договором страхования предусмотрены события, после наступления которых производится выплата накопленных средств. К ним относятся:

  • ​гибель застрахованного лица по причине несчастного случая – страховая сумма выплачивается больше чем в двойном размере, к ней еще прибавляются проценты, полученные в результате вложений;
  • ​естественная гибель клиента – компенсируется 100% страховой суммы плюс полученный доход от вложений;
  • ​утеря застрахованным лицом работоспособности (при условии наличия документов, подтверждающих инвалидность) – выплачивается страховая сумма, указанная в договоре (обычно данная величина составляет определенный процент от накопленного капитала);
  • ​нанесение ущерба состоянию здоровья клиента – выплачивается частичная сумма денежных средств, которая вычисляется как процент от страховой суммы.

Если произошел страховой случай, клиент должен выполнить такие действия:

  • ​сразу же обратиться за помощью в медицинское учреждение;
  • ​сообщить страховой организации о происшествии (не позже зафиксированного в договоре времени);
  • ​строго выполнять рекомендации и инструкции страховщика;
  • ​принести в страховую компанию заявление и документы, доказывающие факт происшедшего события, описывающие состояние здоровья пострадавшего, документы, подтверждающие личность пострадавшего, страховой полис или же документ о смерти застрахованного (если такое случилось);
  • в случае гибели клиента документы предоставляются уполномоченным представителем клиента (наследником).

Потом сотрудники проверяют представленную документацию, и после согласования всех условий клиент получит сумму, оговоренную в договоре.

Стоимость страхового полиса варьируется в зависимости от суммы затрат и состоит из:

  • комиссии, оплаченной фирме за управление капиталом (от 0,7% до 5% в год);
  • ​административных затрат;
  • ​суммы первичной премии.

После оформления полиса и вступления его в силу затраты будут составлять:

  • ​постоянные взносы согласно документам;
  • ​дополнительные взносы денег по решению клиента (разовый или на постоянной основе).

Стоимость полиса

Лидирующие позиции на рынке услуг страхования жизни в России занимают:

  • Ренессанс Жизнь;
  • ​АльфаСтахование;
  • ​Русский Стандарт;
  • ​Росгосстрах;
  • ​Сбербанк.

«Ренессанс Жизнь» обещает клиентам потенциальную выплату в размере 100 тыс. рублей при взносе всего лишь в 50 рублей в течение указанного в договоре срока.

Инвестиционное страхование от АльфаСтрахования включает массу вариантов вложений в различные ценные бумаги, металлы.

АльфаСтрахование совместно с Альфа-Банком реализуют депозитно-накопительную программу с привлекательным процентом (12%) в тандеме с привилегиями накопительного страхования жизни.

Минимальный вклад по такой программе составляет 50 тыс. рублей для Москвы и 30 тыс. для регионов Федерации.

Русский Стандарт предлагает широкий спектр программам страхования жизни, минимальный взнос в 3 тыс. рублей может принести 300 тыс. рублей, при наступлении оговоренных договором случаев. Отдельно банк разработал предложение для детей со взносами от 1 тыс. до 5 тыс. рублей, при которых сумма выплат значительно приумножается.

Предложения Сбербанка заманчивы высокими границами эффективности – от двух до пятнадцати процентов.

Средние страховые суммы Росгосстраха составляют от 500 тыс. до 1 млн рублей.

https://www.youtube.com/watch?v=hpm0qKtrlsY

В целом, на территории РФ функционирует более пятидесяти компаний, предлагающих страхование жизни по заманчивым ценам и на разных условиях.

Прежде чем принять решение о заключении договора инвестиционного страхования жизни, необходимо провести анализ рынка, и изучить условия всех компаний. Выбор надёжного страховщика это ответственное задание, решение которого поможет обеспечить будущее. Полезно будет ознакомиться с отзывами людей, имеющих опыт участия в подобных программах.

Отзывы застраховавшихся

  1. Анастасия «Вероятно, можно и зарабатывать повышенные проценты, но нужно в этом постоянно крутиться и знать все тонкости. Думаю обычному работающему человеку это даже сложно понять».
  2. Юрий «какой инструмент инвестиций! (за этим, кстати, его и приобрел). За два года прирост вышел шикарный — в новых технологиях и в золоте. Суммарно это 250 000 р, когда внесено было по 130 р. Почти в два раза».
  3. Владимир «Если вы решаете сделать долгосрочное финансовое вложение, надо понимать, что это не депозит, который можно открыть на несколько месяцев или на год. Вы подписываете договор с целью сформировать себе запасной фонд и получить финансовое обеспечение в случае непредвиденных событий. Страховая компания обязуется сделать выплату выгодополучателю. Она перестраховывает свои риски в перестраховочной организации. Ей уходит определенная сумма из ваших денег. Договор нужно доводить до завершения срока, тогда вы получаете все внесенные деньги плюс инвестиционный доход. Разрывание любого договора в одностороннем порядке никогда не приносит выгоды».
  4. Наталья «Застраховала ребёнка, сумма всех уплаченных взносов составила 37545 руб. Решили копить к 18-летию. Произошёл страховой случай: перелом со смещением предплечья, перенесли операцию, лежали в стационаре 3 недели. Была месяц дома на больничном. Дальше реабилитация у невролога. Выплата составила 130 000 рублей. Как видите, соразмерность внесённых взносов и компенсационной выплаты заметна. А такие случаи у детей не редкость».
  5. Ирина «для начала ознакомьтесь с финансовыми премудростями: постарайтесь увидеть разницу между депозитами и программами страхования жизни и здоровья! Позаботьтесь о своих родственниках: легко ли им будет, вдруг с вами что-то случится? Все мы не вечны».

Источник: https://prostopozvonite.com/strahovanie/zdorovje/investicionnoe.html

Как нас разводят в банках на страхование жизни. ИСЖ и НСЖ вместо депозита

Исж инвестиционное страхование жизни русский стандарт

Инвестиционное и накопительное страхование жизни – это инструменты, созданные для обмана наивных вкладчиков.

Все чаще появляются отзывы обманутых клиентов, которые пришли пролонгировать депозит, но в итоге повелись на уговоры менеджера, и подписали договор о получении «кота в мешке».

ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более привлекательным вариантом для рядового инвестора.

В большинстве случаев страхование жизни – это развод. Человеку приходится ежегодно вносить аномально большие суммы, например, 100 000 рублей.

В течение первых 3 лет он не может вернуть свои деньги, а если прекратит своевременно вносить взносы, то и вовсе лишится денег. Доходность инвестиционных и накопительных страховок ничтожна мала.

Получить дополнительную прибыль крайне тяжело, а купонный доход составляет около 0,01.

Жажда халявы отбирает у населения России деньги

Мы пережили МММ и другие финансовые пирамиды, убедились в неэффективности бинарных опционов, поняли, что рынок Форекс – это сложнее, чем кажется с первого взгляда, который сформирован под давлением агрессивной рекламы брокеров. Невзирая на богатый опыт, россияне продолжают вестись на самые примитивные виды развода. Популярность инвестиционного и накопительного страхования – это лишнее тому подтверждения.

Уоррен Баффет – пожалуй, самый известный инвестор. Он годами изучает рынок, анализирует отчетность компании за несколько лет, а только потом вкладывает свои деньги в новые для себя финансовые продукты. Если менеджер обещает гарантированный доход, при минимальном погружении в тему, то скорее всего, вас пытаются обмануть.

Чтобы обеспечить себе безбедную старость, нужно: научиться правильно управлять капиталом, знать принципы работы финансовых рынков, потратить много времени на изучение потенциальной доходности и рисков. Это единственный путь. Халявы не существует.

НСЖ

Банки преподносят этот инструмент, как эффективную замену депозитам. С одной стороны человек получает страховку, а с другой неплохую возможность для дополнительного заработка.

Однако так ли все гладко на самом деле? Давайте разберемся. НСЖ – договор, который заключается на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет.

Итоговая сумма ежегодного взноса в среднем варьируется от 25 000 до 100 000 рублей.

Если повезет, то инвестор получит обратно тело вклада, а также мифическую доходность. Согласно статистике, прибыль составляет 2-3%, хотя изначально нам обещают 8-15%. Почему такая разница? Страховка жизни в банке – это платная услуга, которая ежемесячно съедает чистый доход. Чем шире страховое покрытие, тем меньше прибыли получит инвестор.

ИСЖ

Это более рисковый инструмент, поэтому в теории он способен принести больше прибыли. Срок договора – от 3 и до 30 лет. Деньги вкладываются единоразовым платежом сразу или сумма разбивается на ежемесячные взносы. По окончанию срока договора вам обещают вернуть 100% вклада и инвестиционный доход, но только при определенных обстоятельствах.

Капитал разделяется на 2 фонда – гарантированный и дополнительный. Первый вкладывается в надежные финансовые активы: депозиты, облигации федерального займа и т.д. Деньги из второго фонда инвестируются в рисковые, но более высокодоходные инструменты. На выходе такая формула должна помочь заработать как банку, так и инвестору.

Реальная доходность

Центральный Банк Российской Федерации опубликовал статистику за 2021-2021 года по обоим полисам. Самым выгодным предложением оказалось ИСЖ на 3 года – до 3,3% дохода. Это ничтожно маленький показатель, ведь обычный депозит способен дать 5%. Получается, что инвесторы просто переплачивали за страховку. Доходность даже не позволяет перекрыть инфляцию.

Кому это выгодно?

Денежный вклад в ИСЖ и НСЖ выгоден банку, его сотрудникам, страховой компании, но не инвестору. Каждый менеджер получает комиссию за продажу финансовых инструментов.

За открытие депозита она мала, а продажа инвестиционного или накопительного страхования жизни – это уже способ заработать.

Менеджеры пытаются «впарить» клиентам данный полис, поскольку они получат за эту солидную прибавку к зарплате.

Многие менеджеры говорят о том, что вы заключаете соглашение с надежной компанией. Не верьте подобным заявлениям. Банковское учреждение выступает в роли агента, а соглашение заключается со страховой компанией. Никаких компенсаций выбить вы не сможете, поскольку банк просто выполняет посреднические функции.

Страхование жизни в сухом остатке – предложение актуальное, но все зависит от условий. Полисы НСЖ и ИСЖ покрывают крайне ограниченный спектр страховых случаев, а именно летальный исход вследствие несчастного случая.

Если человек умрет на работе или во время занятия своим хобби, то никакой компенсации его семья не получит. От болезней человек тоже не застрахован. Банальный аргумент – перед подписанием договора от вас никто не требует справку о состоянии здоровья.

Это уже должно вас насторожить.

Менеджеры стараются не выдавать на руки договор. Если человек в спокойной обстановке ознакомиться со всеми пунктами, то он откажется его подписывать.

Преимущества

Разобравшись, что такое НСЖ и ИСЖ в банке, мы приходим к выводу, что данные финансовые инструменты создавались для развода граждан. Однако преимущества тоже есть, но они не существенны:

  • страховые выплаты не облагаются налогом;
  • повысить доходность можно за счет 13% налогового вычета. Но здесь есть ограничения – срок договора от 5 лет, а размер взносов не должен превышать 15 600 рублей в год;
  • инструмент не включается в наследство. Можно назвать выгодоприобретателя, который получит денежную компенсацию в случае смерти владельца полиса;
  • любое страхование не подпадает под категорию имущества. Поэтому при аресте имущества, полис остается у владельца.

Несмотря на эти преимущества, НСЖ и ИСЖ не имеют практической пользы. Это неполноценные полисы. Их реальная доходность меньше прибыли, которую принесет обычный депозит. Поэтому есть сомнения относительно целесообразности инвестирования в данные активы.

Что делать?

 В банках страхование жизни проводится по заведомо невыгодной формуле. Если вы переживаете за свое здоровье, тогда просто купите соответствующий полис в страховой компании. Это дешевле и выгоднее.

Для заработка рассмотренные инструменты не подходят. Консервативным инвесторам стоит открыть депозит. Хотите больше прибыли? Откройте индивидуальный инвестиционный счет, чтобы вложиться в облигации федерального займа.

Доход можно реинвестировать в более рисковые инструменты, чтобы диверсифицировать портфель.

Согласно последней статистике, сборы страховщиков выросли на 36%. Доля в 60% приходится на инвестиционные страховые полисы. То есть, это самый прибыльный продукт для страховых компаний, агентов. Не стоит им подыгрывать.

Источник: https://investfuture.ru/edu/articles/kak-nas-razvodjat-v-bankah-na-strahovanie-zhizni-iszh-i-nszh-vmesto-depozita

Ваш закон
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: