Как накопить на пенсию самостоятельно

Содержание
  1. Как самостоятельно накопить на пенсию
  2. Почему на страховую пенсию не стоит надеяться
  3. Какие инструменты подходят для самостоятельного формирования будущей пенсии
  4. Можно ли накопить на пенсию, просто откладывая деньги
  5. Депозит обеспечит старость
  6. Инвестируем в ценные бумаги
  7. Как заработать на пенсию с помощью индивидуального инвестиционного счета
  8. Накопительное страхование жизни и пенсия
  9. Приобретение недвижимости, драгметаллов, валюты
  10. Надежны ли частные фонды?
  11. : Как самостоятельно накопить 5 миллионов к выходу на пенсию
  12. Как накопить на пенсию самостоятельно — пошаговый план
  13. 1. Какие возможности инвестирования есть у каждого
  14. 2. С чего начать — первые шаги к пенсии
  15. 3.1. Ценные бумаги — портфель из акций и облигаций
  16. 3.1.1. Доходность акций и облигаций
  17. 3.1.2. Как защититься от рисков
  18. 3.1.3. Какие компании покупать
  19. 3.1.4. В каком соотношении держать акции/облигации
  20. 3.1.5. Получаем налоговые льготы
  21. 3.1.6. Как тратить накопленные пенсионные деньги
  22. 3.1.7. Плюсы и минусы
  23. 3.2. Копить на банковских вкладах
  24. Плюсы и минусы
  25. 3.3. Покупка недвижимости
  26. 4. Стоит ли покупать валюту
  27. Как накопить на пенсию самостоятельно? ТОП-6 способов + рекомендации
  28. Почему нужно копить на пенсию?
  29. Когда начинать копить деньги на пенсию?
  30. Как накопить на старость? ТОП-6 способов
  31. Общие рекомендации
  32. Заключение
  33. Как накопить на старость, создаем
  34. Как копить?
  35. Куда откладывать деньги?
  36. 1. Банковские вклады
  37. 2. ОФЗ – облигации федерального займа
  38. 3. Работаем, и контролируем начальство
  39. 4. Акции крупных компаний
  40. 5. Инвестиции в недвижимость
  41. А вы планируете заранее свою пенсию?

Как самостоятельно накопить на пенсию

Как накопить на пенсию самостоятельно

Достойный уровень жизни в преклонном возрасте – мечта многих. Реализовывать ее приходится каждому своими силами.

Государственный механизм пенсионного обеспечения не способен работать эффективно, что доказывают последние реформы и заморозка сбережений.

Возникает логичный вопрос – как самостоятельно накопить на пенсию и какие инструменты использовать для самостоятельного формирования накоплений?

Почему на страховую пенсию не стоит надеяться

На сайте ПФ РФ есть калькулятор, подсчитывающий ориентировочный размер выплат в старости.

Пример

Для примера возьмем женщину с двумя детьми, которая не планирует работать на пенсии, получает среднюю зарплату по стране (в марте 2021 г. – 38483 р. — на деле же гораздо меньше), страховой стаж 15 лет. Ее ежемесячный пенсионный доход будет равен 11655 р. Этой суммы с трудом хватит на оплату коммунальных услуг, питание и лекарства. А как заработать на пенсию, если зарплата еще ниже?

Пенсии каждый год индексируются, но цель таких повышений не в улучшении благосостояния пенсионеров, а в сохранении текущего уровня жизни с учетом роста цен. Периодические дискуссии о повышении пенсионного возраста, увеличение минимального страхового стажа невольно заставляют задуматься, как накопить на пенсию самому.

Какие инструменты подходят для самостоятельного формирования будущей пенсии

Серьезно задуматься о будущем стоит уже в 30–35 лет. Накопления лучше формировать сразу несколькими способами. Это убережет от краха в случае провала в одном из выбранных методов.

Как самому накопить на пенсию, не имея большого заработка? Для этого необходимо приучить себя ежемесячно контролировать все свои доходы и расходы. Для удобства можно просуммировать предполагаемые поступления денег по месяцам, а в отдельной тетради фиксировать все случаи трат с указанием целей и сумм расхода. По истечении месяца будет видно, на чем можно сэкономить.

При зарплате ниже средней рекомендуется резервировать около 10% от суммы доходов. При более высоком заработке следует стремиться к тому, чтобы 30% оставались нетронутыми. Отложенные средства можно использовать для формирования пенсионных сбережений.

Способы пенсионных накоплений:

  1. Накопление наличности дома.
  2. Депозит.
  3. Инвестиции в ценные бумаги.
  4. Накопительное страхование.
  5. Приобретение недвижимости.
  6. Вклады в драгметаллы.
  7. Скупка валюты.
  8. Отчисления в НПФ.
  9. Открытие индивидуального инвестиционного счета.
  10. Реализация перспективной бизнес-идеи.

Можно ли накопить на пенсию, просто откладывая деньги

Важно научиться откладывать с каждой зарплаты и приумножать денежные средства. Идея хранить деньги дома достаточно распространенная.

Плюсы:

Наличность всегда можно взять в любом количестве и сразу.

Минусы:

  • Постоянное обесценивание;
  • Соблазн потратить накопленное;
  • Высокий риск полной потери всей суммы в результате ограбления или дефолта.
  • Отсутствие пассивного дохода.

Можно не складывать деньги стопочками, а вложиться в бизнес-проект. При грамотном подходе и везении, это принесет большие дивиденды, но можно и потерять все свои сбережения.

Депозит обеспечит старость

Положить деньги на депозит – хороший способ для консервативно настроенных людей. Если человек задумался, как самостоятельно накопить на пенсию, то идея с банковским вкладом приходит в голову первой.

Преимущества депозитов для будущих пенсионеров:

  1. Высокая степень надежности. Вклады физических лиц страхуются банками, что позволяет в случае банкротства кредитной организации получить возмещение суммы депозита. При наступлении страхового случая государство возвращает вкладчику сумму до 1,4 млн рублей. Если удалось накопить больше, то лучше оформить вклад в другой кредитной организации. В случае дефолта или банкротства банков возмещению будут подлежать оба депозита.
  2. Простота. Для оформления депозитного договора достаточно обратиться с паспортом в банк, выбрать подходящий вклад, подписать документы и положить деньги на счет.
  3. Доступность.
  4. Возможность бесплатного отслеживания состояния вклада в сервисах интернет-банкинга.

При оформлении депозита следует учитывать, что под систему страхования не попадают счета на предъявителя и суммы, передаваемые банку в доверительное управление. Важно предварительно ознакомиться с рейтингом кредитного учреждения, удостовериться, что оно является участником системы страхования вкладов.

Недостатки депозитов:

  1. Низкий уровень доходности. Проценты по вкладам всегда равны или немного выше инфляции.
  2. При наличии большой суммы необходимо открывать вклады сразу в нескольких банках.

Инвестируем в ценные бумаги

Инвестировать отложенные деньги можно в ценные бумаги. Этот способ требует максимальной внимательности и умения рисковать.

Основной плюс метода:

Положительным моментом является высокая доходность. Покупка акций позволяет частично решить вопрос «как накопить на пенсию». Для максимальной эффективности целесообразно вкладывать в ценные бумаги не все сбережения, а 30–40% от общей их суммы.

Минусы инвестирования в акции:

  • Высокие риски.
  • Рынок акций динамичен, нестабилен, надо постоянно вникать в текущие тенденции, следить за мнением экспертов.
  • Сложность для людей, не занимающихся инвестированием профессионально. Операции с акциями таят в себе много подводных камней, о которых человек без соответствующего опыта не знает.

При желании приумножить свой капитал посредством ценных бумаг лучше начинать с государственных облигаций. Они менее доходны по сравнению с акциями компаний, но более стабильны и надежны. В случае с акциями особое внимание следует обращать на возможность получения дивидендов по приобретенным бумагам.

Как заработать на пенсию с помощью индивидуального инвестиционного счета

ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) открывается как любой другой счет в банке. Достаточно иметь при себе паспорт. Но обращаться надо в управляющую или брокерскую компанию, хотя некоторые банки тоже предоставляют подобные услуги.

ИИС – идеальное решение для тех, кто серьезно задумался над вопросом, как накопить на пенсию самому.

Этот финансовый инструмент позволяет не просто инвестировать средства в акции, облигации, открывать депозиты, но и получать от государства возврат 13% от суммы средств на ИИС.

Как это работает:

  1. Открывается ИИС.
  2. В течение срока, оговоренного в договоре, вносятся деньги. С этого момента начинается отсчет 3 лет, по истечении которых появится возможность изымать средства с ИИС без утраты права на налоговый вычет. Сумма может быть хоть 1 рубль, важно, чтобы размер годовых пополнений счета не превышал 400 тысяч рублей.
  3. Управляющая или брокерская компания отправляет уведомление об открытии инвестиционного счета в налоговые органы (на это отводится 3 дня).
  4. Начало инвестирования в облигации, акции, 15% от суммы на счете можно перевести на депозит. Депозитные вклады допускаются только при заключении договора с управляющей компанией, брокерские организации подобных услуг не оказывают. Есть еще один вариант – приобрести валюту, но в этом случае велик риск отказа в предоставлении налогового вычета.
  5. В начале следующего года подается декларация в налоговые органы с целью получить налоговый вычет 13% (программа для ее заполнения есть в бесплатном доступе на сайте налоговой).
  6. Получение на текущий банковский счет возврата налога.
  7. Получение процентов по инвестированным средствам.
  8. По прошествии трех лет можно снимать деньги с ИИС. Если сделать это раньше, то придется вернуть часть налогового вычета.

Преимущество ИИС в двойной выгоде (инвестиционный доход и налоговый вычет), прозрачности и простоте операций, возможности самостоятельного формирования портфеля ценных бумаг без спешки. Отпугивающий фактор – необходимость подачи налоговой декларации.

Накопительное страхование жизни и пенсия

Как самому накопить на пенсию? Застраховаться! Накопительное страхование жизни (НСЖ) позволяет к моменту выхода на пенсию сформировать солидные сбережения, получая ежегодно социальный налоговый вычет и страховку жизни и здоровья.

Механизм прост:

  • совместно с агентом страховой компании подбирается программа страхования;
  • заключается договор на срок от 5 до 25 лет (более короткий период лучше не рассматривать, так как утратится право на налоговый вычет);
  • перечисляются деньги по договору страхования с оговоренной периодичностью;
  • ежегодно оформляется социальный налоговый вычет;
  • получение накопленной суммы при окончании срока договора. Это будут не только перечисленные ранее средства, но и инвестиционный доход.

Таблица 1. Преимущества и недостатки НСЖ:

Преимущества НСЖНедостатки НСЖ
Помимо финансовой выгоды, есть страхование жизни, здоровья на протяжении срока действия договораСтраховая компания может обанкротиться или лишиться лицензии
Систематическая уплата определенной суммы по договору страхования, что позволяет более рационально распределять свой бюджетДосрочное расторжение договора влечет существенные материальные потери
Возможность оформления налогового социального вычетаВ случае временных финансовых затруднений отсрочки платежей не предоставляются
Индивидуальный подбор параметров страхованияДовольно низкий уровень инвестиционного дохода
В случае преждевременной смерти застрахованного деньги перечисляются лицу, указанному в договоре

Приобретение недвижимости, драгметаллов, валюты

Как самостоятельно накопить на пенсию без акций и депозитов? Можно обменивать рубли на иностранную валюту. Плюс – вероятен прирост в рублевом эквиваленте в краткосрочной перспективе.

Минус – высокие риски, постоянный мониторинг валютных рынков. Еще один способ – купить золото.

Преимущество – положительная динамика роста стоимости драгоценных металлов в последние годы, недостаток – зависимость цен от валютных колебаний.

Приобретение недвижимости – отличный вариант при наличии сразу большой суммы.

Это выгодно тем, что:

  • надежно (дом никуда не исчезнет в случае кризиса);
  • недвижимость можно дорого перепродать;
  • жилье окупается посредством сдачи его в аренду.

Негативные факторы:

  • возникает обязательство по уплате налога на имущество;
  • низкая ликвидность таких активов;
  • при сдаче в аренду приходится тратить время на поиск квартирантов, ремонт жилья, уплату подоходного налога с сумм арендной платы.

Надежны ли частные фонды?

НПФ (негосударственные пенсионные фонды) созданы для работы именно с будущими пенсионерами.

Их основная задача – обеспечить надежность при формировании сбережений, преумножая вкладываемые средства посредством участия в инвестиционных проектах.

Сотрудничество с НПФ начинается с заключения договора, далее с оговоренной периодичностью перечисляются средства на индивидуальный счет будущего пенсионера. НПФ инвестирует полученные деньги, часть дохода прибавляет к сумме накоплений клиента.

Преимущества вложений в НПФ:

  1. Подбор максимально комфортных условий договора (срок, суммы платежей и периодичность).
  2. Деньги можно перечислять через бухгалтерию работодателя.

Недостатки сотрудничества с частными фондами:

  1. Низкий уровень доходности.
  2. Проблемы с надежностью НПФ.

Способов, как самостоятельно накопить на пенсию, множество. Выбор зависит от уровня финансовой грамотности будущего пенсионера, стабильности и размера текущих доходов. Важно подходить к вопросу комплексно и вкладывать деньги сразу в нескольких направлениях. Оптимальный вариант – сочетание депозитов с инвестициями в недвижимость и ценные бумаги (с преобладанием в них облигаций).

: Как самостоятельно накопить 5 миллионов к выходу на пенсию

Источник: https://mbfinance.ru/rabota-i-karera/pensiya/kak-samostoyatelno-nakopit-na-pensiyu/

Как накопить на пенсию самостоятельно — пошаговый план

Как накопить на пенсию самостоятельно

Молодым людям кажется, что до выхода на пенсию ещё очень далеко. При этом большинство относятся к старости, как к самому бедному периоду своей жизни.

Но стратегические инвесторы наоборот, к старости накапливают огромные состояния и могут регулярно отдыхать за рубежом и в санаториях. В этой статье мы поговорим, как можно накопить на пенсию даже при маленькой зарплате.

Как это сделать наиболее правильно и сколько денег потребуется.

Эта статья не для тех, кто считает «я не доживу до пенсии» и «зачем мне думать о будущем сейчас». Сразу скажем, что процесс накопления является нелёгкой задачей. Поэтому внимательно прочтите эту статью до конца. Мы приведём реальны цифры и статистику, а также расскажем способы быстрого накопления без каких-то преукрас.

1. Какие возможности инвестирования есть у каждого

Как известно, в нашей стране пенсии небольшие. На них можно прожить, но без каких-то излишеств и тем более возможностей путешествовать. Плюс к тому же пенсионный возраст повысили и, возможно, повысят ещё. При этом размер пенсии не становится больше оттого, что человек выйдет на неё позже. А здоровье к старости ухудшается.

За счёт своих сбережений можно выйти на пенсию пораньше, но для этого стоит задуматься о её формировании ещё в молодости. Идеальным вариантом для каждого человека является самостоятельно позаботиться о своём будущем уже сейчас. Чем раньше начнёте откладывать, тем больше возможностей у Вас будет. Конечно, если до пенсии остаётся буквально пара лет, то возможностей гораздо меньше.

Есть такое мнение, что до 30 лет нужно вкладывать в себя, чтобы добиться максимального роста на карьерной лестнице. Отчасти это так. Но здесь скорее вопрос того, что мало, кто до 30 лет задумывается о пенсии.

Большинство в этом возрасте создают семьи, покупают квартиры. Долгосрочные накопления их мало интересуют, а зря. Каждый лишний год инвестирования даёт солидную прибавку к полученному результату через десятилетия.

Поэтому независимо от возраста стоит всегда откладывать хотя бы пару тысяч с зарплаты в копилку (о ней мы поговорим далее).

Важно помнить, что у каждого есть возможность рано уйти на пенсию, при этом обеспечив себе солидный доход.

2. С чего начать — первые шаги к пенсии

Большинство обычного населения далеки от инвестиций и фондового рынка ценных бумаг. Они знают только два основных способа накопления денег:

  1. Банковские вклады;
  2. Инвестиции в недвижимость для сдачи в аренду;

Это самые малодоходные инструменты. Вкладывая в них, можно упустить множество возможностей заработка на акциях, которые растут в 2-3 раза быстрее.

В нашей стране только начинает зарождаться “культура инвестирования”. На западе всё население уже давно копит себе на пенсию, самостоятельно накапливая портфель из акций.

Относительно недавно была надежда на НПФ (негосударственные пенсионные фонды). Они активно рекламировались, как надёжные способы сохранения платёжеспособности денег.

Но их результаты работы сильно проигрывают фондовому рынку и даже простому хранению денег на вклад. Поэтому надеяться на НПФ не стоит. Тем более денежные средства лежат у них и Вы даже не можете ничего с ними сделать.

Гораздо лучше самостоятельно ими управлять. Тем более что всё можно сделать дистанционно.

С чего начать копить на пенсию? Нужно откладывать ежемесячно денежные средства. Большинство задают вопрос: “как копить, если нет лишних денег”? Надо сделать за правило откладывать каждый месяц часть своей зарплаты. Например, 5-10%. Если можете больше, то больше. Откладываемая сумма влияет на скорость накопления. При этом лучше всего откладывать больше в первые годы.

Даже если у Вас есть действующие кредиты или ипотека, то всё равно откладывайте.

Если едва сводите концы с концами, то оптимизируйте расходы. Ведите разумный образ жизни в плане трат.

Выберите более дешёвый тариф на мобильный телефон, пользуйтесь дебетовыми картами с начислением процентов на остаток и кэшбэком (например: Тинькофф и Польза).

Все эти мелочи помогут сохранять реальные деньги, которые можно отложить для пенсии. За 30 лет они приумножаться в несколько раз и будут приносить Вам вечные дивиденды.

Важнейшие факторы успеха в любых накоплениях:

  1. Время. Чем раньше начнём, тем больше заработаем на процентах.
  2. Сумма вложений. Чем больше инвестируем вначале, тем лучше.
  3. Вкладываем в максимально доходные инвестиции.

Есть так называемый эффект сложных процентов. Когда наши накопления со временем начинают расти всё быстрее и быстрее за счёт реинвестирования накопленных процентов. Чем дольше времени мы реинвестируем, тем больший эффект получаем. Например, на 2 годах Вы его почти не заметите. А на горизонте 10-30 лет проценты будут составлять основную часть накопления.

3.1. Ценные бумаги — портфель из акций и облигаций

Большинство населения далеки от рынка акций и облигаций. Многие даже не знают, что такое облигации, не знают, что они выгоднее и удобнее вкладов.

Для большинства обычных людей нужен самый простой способ накопления и он есть. Просто покупайте акции надёжных эмитентов. Полученные дивиденды и купоны по облигациям реинвестируйте. Никогда не продавайте акции компаний без ведомых фундаментальных причин. Это и есть самый короткий путь к формированию большой пенсии.

3.1.1. Доходность акций и облигаций

Акции растут в среднем на 10-20% в год. Это быстрее инфляции. Плюс к тому же они платят дивиденды. А это ещё минимум около 2-4% к доходности.

Ниже представлен график роста $1 инвестированного в акции в 1797 года. За 200 лет $1 вырос бы до $10 млн.

Облигации являются менее доходными, но их можно использовать как источник пассивного дохода. Они платят стабильно купонные выплаты и поэтому смогут обеспечить постоянным и стабильным источником денег. Это удобно, когда до пенсии остаётся пару лет.

Средняя доходность облигаций 5-6% годовых в ОФЗ (на июнь 2021 года). Корпоративные облигации дают больше: 6-8% у очень надёжных эмитентов. Это всё равно значительно меньше обычного инвестирования в акции, но больше вкладов.

Кривые доходности при сложных и простых процентах

3.1.2. Как защититься от рисков

Чтобы защитить себя от рисков отдельных эмитентов, покупайте не одну компании, а несколько. Разумное число компаний в портфеле составляет 10 и более. В нашей стране не такой большой фондовый рынок, поэтому проблем с выбором надёжных акций не должно возникнуть.

Также есть ETF-фонды, которые сразу содержат в себе сбалансированные портфели из акций и облигаций. Например, есть фонды копирующие фондовые индексы. Они самые популярные и доходные во всём мире для рядовых инвесторов. ETF чем-то похож на ПИФ, но в отличие от последнего более ликвидный и несёт минимальные комиссии.

ПИФы сильно проигрывают простому инвестированию в ETF из-за своих комиссий. Да и в целом как показывает история активное управление портфелем проигрывает простому копированию фондового индекса.

3.1.3. Какие компании покупать

Поскольку мы рассматриваем долгосрочные инвестиции, то лучше приобретать голубые фишки. Они являются самыми надёжными и крупными компаниями в стране.

Открыть брокерский счёт и начать покупать ценные бумаги можно у следующих брокеров (сам работаю через них):

У них минимальные комиссии и полный спектр услуг по ценным бумагам. Бесплатное пополнение и снятие.

3.1.4. В каком соотношении держать акции/облигации

Многие спросят: “в какой пропорции покупать акции и облигации?” Есть множество советов на этот счёт. Самый часто встречаемый, это держать в своём портфеле процент облигаций равный “100 – возраст”. Например, если Вам 35 лет, то 35% стоит хранить в облигациях.

Придерживаться ли такой формулы? На мой взгляд, держать в своём портфеле облигации нужно. Но начинать активно перекладывать деньги из акций в облигации стоит лишь в момент приближения к пенсии. Например, за 5 лет можно начинать. История показывает, что акции растут активнее облигаций и поэтому имеет смысл копить деньги в них, пока есть источники дохода в виде зарплаты.

Акции эмоционально реагируют на новости, экономические данные и ожидания. Поэтому лучше не смотреть за ними каждый день, чтобы не переживать.

3.1.5. Получаем налоговые льготы

Чтобы повысить доходность от инвестиций можно открыть ИИС. Он позволяет получать налоговые вычет от суммы пополнения ежегодно. Максимальная сумма вычета в год составляет 52 тыс. рублей (для этого надо пополнить ИИС на 400 тыс. рублей). Также на этом счёте не платится налог на прибыль, пока ИИС открыт. С помощью этих двух плюсов можно эффективнее и быстрее накапливать себе на пенсию.

3.1.6. Как тратить накопленные пенсионные деньги

Есть два варианта

  1. Тратить только заработанные проценты. В данном случае мы можем рассчитывать на дивиденды и на купонные выплаты с облигаций.
  2. Снимать фиксированную часть денег ежегодно вне зависимости от текущего положения дел на рынке.

Первый вариант лучше. Ведь, снимая только проценты, Вы оставляете не тронутой исходное число ценных бумаг. С таким подходом можно вечно получать прибыль. Единственным минусом является, что потребуется большая сумма накоплений, чтобы процентов хватало на все расходы.

Второй вариант более щадящий в плане суммы накопления. Но у него есть риск, что накопленная сумма может исчерпаться. Ниже приведены две таблицы для сравнения. Большое влияние оказывает то, в какой период Вы начали изымать средства (во время кризиса или после).

Возьмём два примера. В обоих случаях накопление составляет 7 млн рублей и ежегодная сумма снятия по 600 тыс. рублей. Суммарно по всем годам доходность одинаковая и в первом, и во втором случае (если сложить все прибыльные и убыточные года).

ВозрастКоличество изымаемых денегДоходности рынка вариант 1, %Сумма в конце года (1)Доходности рынка вариант 2, %Сумма в конце года (2)
6070000007000000
61600000+157450000-105700000
62600000+47148000-84644000
63600000+56905400+84415520
64600000-85752968+104257072
65600000+206303561+154295632
66600000+76144810-103266069
67600000+126282188+283580568

Спустя 7 лет в одном случае сумма на счёте составляет 6,28 млн, а в другом 3,58 млн. Разница почти в два раза, а отличие лишь в том, бычий или медвежий рынок был на момент начала пенсии. Если бы во втором случае она началась с первого года +28% (вместо -10%), то остаток был значительно больше, чем 3,58 млн.

3.1.7. Плюсы и минусы

Плюсы

  • Высокая доходность даже за счёт инфляции;
  • Простота открытия брокерского счёта и выход на биржу;
  • Начинать можно с любой суммы;
  • Можно выводить с биржи любую сумму;
  • Есть возможность получать налоговые льготы по ИИС;

Минусы

  • Необходимо немного времени, чтобы понять и разобраться в понятиях акций и облигаций;
  • Лёгкая доступность денег может вызывать желания их снять;
  • Акции волатильны в цене. Поэтому сумма портфеля будет колебаться;

3.2. Копить на банковских вкладах

Наше население традиционно копит деньги только на банковских вкладах. Этот механизм для них понятен и удобен. Но как показывает практика, вклады остаются малодоходными инструментами. Для накопления они едва ли подходят, поскольку мы берём большой горизонт инвестирования.

Банковские вклады лучше подходят для создания финансовой подушки безопасности. То есть на них стоит держать какую-то сумму денег. Лучше всего годовой запас расходов, но не более того.

Уже будучи на пенсии можно пользоваться вкладами для пенсионеров, на них более высокие проценты.

Плюсы и минусы

Плюсы

  • Большой выбор банков;
  • Понятная схема работа: какой процент мы получаем и когда;
  • Вклады застрахованы на 1,4 млн рублей;

Минусы

  • Маленькая доходность;
  • Соблазн снять деньги;
  • При больших суммах придется ходить в несколько банков, чтобы сумма вклада не была больше 1,4 млн;
  • Маленький выбор пополняемых вкладов;

3.3. Покупка недвижимости

Купить квартиру хорошая идея. В нашей стране недвижимость традиционно ассоциируется с надёжностью. Акции могут упасть, рубль девальвироваться, а квартира останется.

На 2021 год можно сказать, что рост цен на квартиры пока что не предвидится. И в целом пока непонятно, когда цены на недвижимость будут расти и превысят цены конца 2014 года.

Имеет смысл иметь одну квартиру для сдачи в аренду. Это дополнительная страховка на случай каких-то форс-мажоров. проблема в том, что купить её не так просто. Недвижимость довольно дорогая.

Средняя доходность от сдачи в аренду составляет скромные 4-7%. Что сопоставимо с банковскими вкладами. При этом ещё придётся периодически искать квартирантов и решать возникающие вопросы с ремонтом. Согласитесь, что на пенсии это не самое лучшее занятие.

В целом рекомендуется приобретать недвижимость перед выходом на пенсию, продав часть ценных бумаг. Это будет наиболее разумным решением, поскольку так Вы обеспечите себе высокую прибыльность своих накоплений за счёт роста акций. А уже выйдя на пенсию, создадите надёжный источник пассивного дохода в виде получения арендной платы.

4. Стоит ли покупать валюту

Валюту в нашей стране называют доллары и евро. Рубль постепенно обесценивается к доллару, а значит хранить деньги лучше в долларах, чем рублях. Стоит ли накапливать валюту?

проблема в том, что её некуда толком инвестировать. Хранить её в банке особо не имеет смысла из-за крошечных процентов, которые они предлагают. Есть вариант купить еврооблигации. На них доходность гораздо выше и существенней. Купить их можно также через брокеров.

Но лучшим вариантом будет купить иностранные акции. Например, можно купить зарубежные ETF фонды или акции. В этом случае валютные накопления будут работать очень даже эффективно.

Если хранить валюту в зарубежных акциях, то смысл определённо есть. Как минимум это страховка от страновых рисков. С учётом долгосрочности вложений это стоит учесть.

Источник: https://vsdelke.ru/finansy/kak-nakopit-na-pensiyu.html

Как накопить на пенсию самостоятельно? ТОП-6 способов + рекомендации

Как накопить на пенсию самостоятельно

На сегодняшний задумываться о том, что ждёт в старости, становится реальной необходимостью. Пенсионный возраст повышается, нам рассказывают про увеличение средней продолжительности жизни, но реальное положение дел нам неизвестно.

Рассчитывать на одно лишь государство недальновидно, мы не знаем, какие инициативы в законодательстве будут продвинуты в будущем и что вообще ожидать от пенсионной системы.

В связи с этим возникает вопрос – а как накопить на пенсию самостоятельно, куда вложить деньги и в каком объёме, чтобы обеспечить себе достойную старость. Есть множество вариантов, далее мы рассмотрим основные.

Из данной статьи Вы узнаете:

Почему нужно копить на пенсию?

Перед тем, как принять решение о накоплении, нужно быть уверенным в том, что это необходимо.

По телевизору все всегда довольны, а любой негатив нам пытаются скрасить и рассказать, что в других государствах всё намного хуже.

Или же о том, что за рубежом уже давно везде повысили возраст выхода на пенсию. Если картина вокруг никого не убеждает, обратимся к фактам, основанным на цифрах конкретно в России:

  1. Средний размер пенсии в 2021 году составляет чуть более 14 000 рублей. Как прожить на такую сумму? Известное заявление про “макарошки всегда стоят одинаково” от чиновницы можно считать только оскорблением. Если вы готовы жить по такому принципу, то, наверное, можно и не беспокоиться.
  2. Прибавки к пенсиям, о которых радостно рапортуют чиновники, обычно едва ли перекрывают инфляцию. Продукты питания – основное направление расходов пенсионеров. Поэтому показатель общей инфляции тут не совсем уместен, машины, может и не подорожали, а вот продукты дорожают постоянно, и весьма значительно. А в среднем-то да, инфляция на приемлемом уровне.
  3. Пенсии в 20 000 рублей и более получает совсем маленький процент от пенсионеров. Это военные, сотрудники Министерства Внутренних Дел, чиновники и так далее. При чём у первых двух категорий обычно должно быть высокое звание. Но также есть очень много тех, кто получает пенсии в размере 8-10 тысяч рублей. С постоянным ростом цен, квартплаты и ЖКХ просто не понятно, как люди выживают.

Когда начинать копить деньги на пенсию?

Чтобы не оказаться на обочине жизни, нужно позаботиться о себе заранее и решить как накопить деньги на пенсию. Не рассчитывать ни на кого, а взять дело в свои руки.

Случится очередной финансовый апокалипсис и те деньги, которые вы всю свою жизнь отчисляли в пенсионный фонд, обесценятся.

Только вам-то какая разница, почему так произошло, важно то, что впереди ждёт бедность и постоянный подсчёт своих трат, поиск более дешёвых продуктов и жизнь на грани нищеты. Это реальность и от неё никуда не деться.

Но в 25 лет многие этого ещё не понимают, им кажется, что пенсия где-то очень далеко в будущем, до неё ещё долго и ещё будет время определиться как накопить на старость. Время летит незаметно, можно поговорить об этом со своими родственниками – бабушками и дедушками. И просто спросить – а изменили бы они что-нибудь в прошлом, если бы такая возможность была?

Можно не сомневаться, что большинство из них уделяли бы больше внимания накоплениям. В советское время возможностей для инвестирования было очень мало, можно сказать, что вообще не было. Все хранили деньги на сберкнижке, а потом, после распада Союза, всё также хранили деньги на сберкнижке.

1991 год избавил от иллюзий. В 1998 повторно. Вместе со всеми бедами в Россию пришёл капитализм, и сейчас каждый может заниматься инвестиционной и спекулятивной деятельностью. Это даёт огромные возможности, нужно лишь уделять внимание.

И чем раньше начать это делать, тем лучше будет впоследствии, ведь за период, скажем, с 25 лет до 65 можно накопить на пенсию солидную сумму, при чём совсем консервативно. А если разбираться в теме, то и гораздо больше.

Рассмотрим на простых примерах:

  • человек выходит на пенсию и у него есть 2 миллиона рублей. Он кладёт их на депозит и получает каждый год 80 тысяч рублей. То есть, 6 600 рублей в месяц. Это почти половина от средней пенсии по России! Теперь посмотрим, что такое 2 миллиона за 40 лет. Без учёта прибыли от инвестиций, накопить такую сумму за 40 лет можно откладывая каждый месяц 4 000 рублей. Да у многих из нас кредитная нагрузка в десять раз выше. Но почему-то мало кто задумывается как накопить деньги на пенсию самостоятельно.
  • всё тот же человек выходит на пенсию и распределяет свой капитал между разными отраслями, то есть создаёт портфель. Доход уже будет побольше, в районе 6% годовых (такой показатель, например, по дивидендам с акций очень распространён). А это уже 10 000 рублей в месяц дополнительно. Скажите любому пожилому человеку о прибавке 10 тысяч к пенсии, и он будет прыгать от счастья.

Как накопить на старость? ТОП-6 способов

Итак, позаботиться о своем пенсионном будущем лучше заранее, важно определить как накопить на старость, с чего начать..

Каждый месяц откладываем какую-то сумму денег, которая не будет являться значимой. Пусть это будет 1-2 тысячи рублей, кто-то сможет и побольше.

Это должны быть деньги не в качестве финансовой подушки безопасности, а именно долгосрочные накопления, которые не при каких обстоятельствах не трогаем.

Просто так деньги лежать не должны – их съест инфляция и все труды пойдут насмарку. Поэтому, следующим шагом становится выбор направлений, куда вкладывать деньги для накопления пенсии на старость. Помним, что сверхдоходности не интересуют, важно стабильно прибавлять. В связи с этим можно выделить несколько вариантов:

1. Часть денег обязательно храним в валюте. Чем больше процент валютных сбережений, тем лучше.

Логика проста – рубль не вырастет по отношению к другим валютам, ведь это, опять же цитируя чиновника, “экономически невыгодно”. В качестве валют можно порекомендовать доллары и евро, а также швейцарские франки.

Но последние стоит покупать только тогда, когда есть возможность сделать это без грабительской разницы между ценой покупки и ценой продажи.

2. Открываем ИИС у какого-нибудь надёжного брокера – Тинькофф, Сбербанк, ВТБ. Так мы ещё и сэкономим на налогах. На ИИС можно приобретать государственные облигации с доходом, привязанным к инфляции.

В итоге будем получать что-то около показателя инфляции с прибавлением 2,5%. Облигации – очень надёжный и консервативный способ получать доход.

Как ни крути, но в России долговая ситуация почти идеальная, государство располагает колоссальными резервами, которых хватит на погашение всех задолженностей.

3. На том же ИИС можно приобрести акции крупных компаний. Среди них выдели Лукойл, Газпром и Сбербанк. За последние несколько лет бумаги удвоились в стоимости.

Учитывая, что мы копим на старость, времени у нас предостаточно, а движения в акциях случаются достаточно часто. Вспоминаем стратегию Уоррена Баффетта – покупать бумаги стоит после падений во время кризиса, они со временем обязательно восстановятся.

К тому же у нас есть ещё одна составляющая дохода – дивиденды. Их получаем каждый год, и также реинвестируем.

4. Открываем металлический счёт. Понемножку докупаем на него золото по мере того, как оно движется циклами роста и снижения.

С учётом всеобщей серьёзной закредитованности в мире золото имеет огромный потенциал к росту в перспективе пары десятилетий.

Можно брать и слитки, но мы сразу будем попадать на большую разницу между ценой покупки в банке и ценой продажи всё в том же банке.

5. Криптовалюта и венчурные инвестиции. У крипты туманное будущее, но тот факт, что она до сих пор на плаву свидетельствует о гораздо большем интересе к ней, чем принято считать.

А это означает, что мы ещё не один раз увидим взлёты и падения биткоина и компании.

По времени практически не ограничены, так почему бы не вложить, например, 1000 рублей один раз за три месяца в крипту? Вырастет в два раза – продать половину, а остальное пусть висит до гораздо большей прибыли. Ещё можно потратить время и мониторить новые монеты.

Покупать совсем по чуть-чуть, но не на ICO, так как они уже не те, что были 3 года назад. У таких вложений прекрасные возможности, монеты на старте торгов растут в разы очень быстро, нужно только вовремя заскочить. Обязательно стоит рассмотреть это способ накопления денег на пенсию.

Что же касается венчурных инвестиций, то разумно вкладываться в фонды. И тоже очень маленькими суммами. Кто знает, может оказаться так, что ваши инвестиции приведут к тому, что к пенсии будете иметь долю в новом Майкрософте или Амазоне. Даже крошечная доля акций даст впоследствии огромный доход, а это хорошие накопления к старости.

Да и вообще вложения в новые предприятия (маленькими суммами!) выглядит привлекательно, как раз из-за возможности обеспечить себя в будущем на постоянной основе. Ведь растёт не только стоимость акции, но и сумма выплаты дивидендов.

Кому не хочется получать хотя бы 0,01% от чистой прибыли Майкрософта? Тут главное не продать растущие бумаги после того, как какой-нибудь Демура расскажет на семинаре, что всё, экономике скоро конец.

6. Недвижимость. Актуально, если есть свободная недвижимость или сумма, скажем, в 1 миллион рублей. Сдавать квартиру или коммерческую недвижимость в аренду очень удобно.

Это стабильные выплаты (желающих снять жильё везде много, кроме, разве что, Воркуты). К тому же такой подход избавляет от необходимости содержать эту недвижимость – платить квартплату, оплачивать услуги ЖКХ.

Можно накопить на первый взнос и взять в ипотеку ещё одну, сдавать уже две и гасить ипотеку.

Почему сумма в 1 миллион? Примерно за такие деньги в крупном городе можно купить комнату в общежитии, она тоже очень быстро уйдёт в аренду. Сначала одна комната, потом две, потом и на однокомнатную квартиру можно накопить. Такой способ, конечно, не всем по карману, но он быстро решает проблему как накопить на пенсию самостоятельно и достаточно быстро.

Общие рекомендации

У инвестирования много нюансов. Потерять свои вложения здесь и сейчас не так страшно, как копить и вкладывать полжизни и потом разом всё потерять. От такого потрясения можно и не оправиться, сил начать всё снова уже не будет. Поэтому стоит ознакомиться с общими рекомендациями как накопить на пенсию спокойно и без риска:

  1. Не доверяйте пенсионным фондам. Сегодня они процветают, а завтра терпят колоссальные убытки. Всей правды никогда не узнаем, да и выяснять что-либо бессмысленно. Управляющие компании пользуются авторитетом, но на самом деле он больше необоснованный. Там сидят аналитики, которые ещё вчера в университете курсовые списывали по экономике.
  2. Не держите все сбережения в одном активе. Чем больше, тем лучше. Отлично подойдёт представленный выше список. Ничего сложного, всё можно изучить и понять. Никто ведь не торопит. Начинаем с консервативных, затем постепенно добавляем рисковые активы.
  3. Не откладывайте начало накопления на завтра, послезавтра и на через год. Копить на пенсию можно и маленькими суммами, деньги должны работать.
  4. Консервативные направления вложений должны составлять минимум половину всех вложений, это обеспечит стабильность и прирост. Пусть доходность не сильно превышает инфляцию, но она всё равно есть, и есть всегда, независимо от того, что происходит в мире. Более того, в кризис консервативные активы пользуются спросом, золото, доллар и франк могут очень сильно вырасти в цене. Главное – это не пытаться всегда зарабатывать и вкладывать всё в один перспективный инструмент. Защитные инструменты обязательны, и желательно, чтобы их доля в портфеле оставалась как минимум неизменной, а лучше – чтобы росла. В них можно перенаправлять все большие (в процентном значении) доходы с других рисковых вариантов, о которых шла речь выше, то есть, с тех, у которых потенциал роста в разы.
  5. Не верьте аналитикам, читайте как можно больше информации об экономике и опирайтесь на реальные цифры. Если сопоставить статистику с тем, что говорят аналитики, можно сильно удивиться. Иногда складывается впечатление, что они реально просто говорят что придёт в голову. Или намеренно врут, что ещё хуже. Простой пример – стоимость нефти. Её нужно разведать, добыть, транспортировать. У самых крупных нефтяных компаний себестоимость, по разным данным, начинается от 12$ (многие считают это заниженным показателем и реальная себестоимость составляет 18-20$). Когда цена падает ниже 30$ за баррель, тут всем понятно, что надолго она там не задержится, это невыгодно поставщикам. Они просто перестанут продавать, образуется дисбаланс спроса и предложения и затем цены снова поднимутся. Что мы, собственно, и видели в 2015-2021 годах. А аналитики пугали нефтью по 14$. Простая логика и минимум информации – и вот уже прекрасная инвестиционная идея.

Заключение

Копить на пенсию просто жизненно необходимо, иначе потом может настигнуть очень сильное разочарование. Предпосылок к тому, что станет лучше, нет никаких. Наоборот, всё только ухудшается.

Своё благополучие в старости находится в руках каждого из нас, нужно только суметь заранее понять необходимость копить на старость. И чем раньше, тем лучше. Чтобы потом не сожалеть об упущенном времени и корить себя за это.

Годы проходят очень быстро – это также подтвердят представители старшего поколения.

Источник: https://internetboss.ru/kak-nakopit-na-pensiyu/

Как накопить на старость, создаем

Как накопить на пенсию самостоятельно

Всем привет! Ну и сегодня, как я и обещал, расскажу о своих наработках и мнении по поводу накопления на пенсию.

Если вдруг кто не видел мой пост “Откладываю каждый месяц 5000 рублей, и уверен в своей пенсии – история Егора”, рекомендую обязательно ознакомиться. Там есть пример расчета, и много чего интересного на эту тему от моего приятеля Егора.

Как копить?

Я уже неоднократно говорил в прошлый своих постах, что откладывать уже сейчас, с каждой зарплаты, небольшую часть – необходимо! Наша власть, которая очевидно не спешит меняться, наша пенсионная система, безучастность самих россиян – все это приводит к тому, что на государственную пенсию надежды нет.

Откладывать каждый месяц тяжело, но обязательно нужно!Взгляните на наших пенсионеров – вы хотите так жить?

Ведь в теории, после выхода на пенсию, ваш уровень жизни не должен снижаться, а пенсии должно хватать не только на пропитание, но и на отдых, подарки внукам, посещения ресторанов.

Поэтому, откладывать нужно уже сейчас. По чуть-чуть, но каждый месяц. Чуть позже я опубликую статью с пошаговым алгоритмом расчета того, сколько именно вам нужно откладывать каждый месяц.

А результат таких накоплений очевиден – выйдя на пенсию, вам не придется менять привычки и экономить.

Куда откладывать деньги?

Итак, с тем, что делать “пенсионные” накопления нужно – мы разобрались. Думаю ни у кого не возникает заблуждений, что государство в старости о вас позаботится.

Но главный вопрос: “Вы решили откладывать каждый месяц деньги – но куда их конкретно откладывать?”. Давайте смотреть.

1. Банковские вклады

Да, обычные банковские вклады – низкодоходный инструмент. Здесь вы не заработаете, а только сохраните деньги от инфляции.

Но, у каждого человека в России, обязательно должна лежать “подушка” денег на черный день. Поэтому, я рекомендую хранить часть денег именно на банковских вкладах.

Ищем хорошие условия в самых крупных банках

Сколько хранить? Я бы посоветовал – 6-12 месяцев ваших ежемесячных расходов хранить в таком виде. Чтобы в случае чего, была возможность быстро ими воспользоваться.

Но, при этом, хранить нужно на разных счетах и в разных валютах: треть в рублях, треть в долларах и треть в евро. Так, ваши деньги будут защищены от колебаний курса валюты.

2. ОФЗ – облигации федерального займа

Удивительно, но этот чудесный инструмент до сих пор малоизвестен в России.

Суть ОФЗ проста – по сути, вы даете в долг своему государству (скажем на 3-5 лет), а государство при этом, обязуется в конце срока вернуть вам все деньги + проценты.

Преимуществом ОФЗ является высокие проценты, по сравнению с обычным вкладом в банке.

Если банк сейчас дает около 7% годовых, то ОФЗ может принести 9-12% годовых.

Но есть и минус – досрочно снять свои деньги не получится, придется ждать конца срока займа. Поэтому, в первую очередь копим “финансовую подушку” на банковских счетах, а уже потом вкладываем в другие инструменты.

3. Работаем, и контролируем начальство

Ну и напоследок еще один, очень важный совет. Наше Правительство, после объявления пенсионного возраста, пообещало через 10 лет увеличить средний размер пенсий на 10 тысяч рублей, по 1000 каждый год.

А это довольно существенная прибавка!

Поэтому, уже сейчас вам нужно тщательно контролировать свои государственные пенсионные накопления. Ваш работодатель, ежемесячно должен платить за вас взносы в пенсионный фонд и фонд социального страхования.

Периодически, все это нужно проверять. Можно воспользоваться сайтом “Госуслуги”, или лично сходить за консультацией в местное отделение Пенсионного фонда.

Помните – есть много фактов, когда ваше начальство не платит, или платит меньше чем должно в ваш пенсионный счет.

4. Акции крупных компаний

В акции я тоже рекомендую вкладывать часть своих денег. Но, только после того, как вы накопите достаточную сумму.

Акции – по своей сути довольно доходный инструмент. Но при этом, он является рисковым.

Поэтому, откладывать на старость путем вложения денег в акции нужно с умом.

Почему бы и нет? :)

Лучше всего, найти грамотного финансового консультанта, по отзывам и рекомендациям. Чтобы он посоветовал вам в какие конкретно акции стоит вкладывать сейчас, чтобы через 10 лет вложения удвоились-утроились.

Самостоятельно тоже можно подобрать себе “портфель акций”, но без опыта и понимания рынка, могут возникнуть проблемы.

5. Инвестиции в недвижимость

Я уже писал довольно интересную статью “Взять квартиру в ипотеку, и сдавать ее в аренду – есть ли смысл?”. Если вы читали ее, то знаете, что схема эта работает с большим скрипом.

Но, я очень положительно отношусь к инвестициям в недвижимость за наличные деньги. Т.е. этот пункт можно выбрать как один из приоритетных, только если вы уже накопили достаточно денег, чтобы купить квартиру.

Если так, то покупаете квартиру – и сдаете ее. Деньги от аренды, опять же вкладываете в свой “пенсионный” капитал.

Когда выйдете на пенсию – у вас в собственности будет квартира, которую можно сдавать, и ежемесячно получать “прибавку” к пенсии.

А вы планируете заранее свою пенсию?

Источник: https://zen.yandex.ru/media/predprinimatel/kak-nakopit-na-starost-sozdaem-pensionnuiu-podushku-5-prostyh-sposobov-5c53d46590ab7c00aed72cf6

Ваш закон
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: